Механизмы регресса и суброгации в автостраховании: что это и как они работают?

Что подразумевается под регрессом в ОСАГО?

Главной задачей страховщиков при страховании по ОСАГО является защита своих клиентов от расходов, которые могут настигнуть их при попадании в аварию. Если застрахованный автомобилист причинит убытки третьим лицам, страховщик должен будет покрыть причиненный ущерб (это касается как других машин, так и людей и их имущества). Но важно знать, что к самому водителю также применяются различные требования. И при их нарушении, у страховщика появляется право регресса.

Под регрессом в страховании подразумевается механизм, позволяющий СК потребовать уплаченные потерпевшему средства с застрахованного человека при определенных условиях. Такая возможность есть у компании не всегда, иначе бы смысла от подобной страховой защиты не было. Регресс выставляется лишь в тех случаях нарушения правил автострахования или ПДД.

Условия для регрессного требования по ОСАГО?

Чтобы не попасть в ситуацию, когда ваша компания потребует возместить сумму выплаты потерпевшему по ОСАГО, необходимо разобраться, когда у СК вообще появляется такая возможность. Подобный исход возможен, если:

• водитель умышленно причинил ущерб авто или людям;
• автомобилист был пьян на момент ДТП;
• водитель отказался от медосвидетельствования;
• у водителя не было нужной категории прав (или вообще никаких) для управления ТС. Права с истекшим сроком также считаются недействительными;
• виновный шофер покинул место происшествия;
• за рулем сидел водитель, которого не было в ОСАГО (в страховку нужно вписывать всех, кто будет ездить на машине. Исключение — полисы «мультидрайв»);
• на момент ДТП истек период использования ТС (если он прописан в полисе);
• водители оформили ДТП без привлечения сотрудников полиции и потом виновник проигнорировал требование своего страховщика предоставить машину для экспертизы;
• виновник провел ремонт авто до того, как прошли 15 суток с момента аварии;
• ДТП наступило из-за технической неисправности авто, а у собственника не было действующей диагностической карты (актуально для транспортных средств, для которых он все еще обязателен — это не относится к обычным физлицам);
• при покупке страховки владелец указал ложные данные для снижения страховой премии.

Как видите, список довольно внушительный. Если что-то из перечисленного вскроется, то страховщик выставит виновнику регрессное требование. Это приведет к тому, что все расходы все равно лягут на виновного водителя, просто покрытие будет осуществляться через страховщика.

Кратко эту схему можно изобразить так:

1. Виновник произошедшего был пьян (или иное нарушение из списка выше).
2. Страховая выплатила пострадавшему лицу 100 т. р.
3. Страховщик предъявил виновнику регресс.
4. Из-за этого виновному шоферу придется вернуть компании уплаченные ею 100 т. р.

При этом в обычной ситуации ОСАГО должно работать так:

• Пострадавшие заявляют об убытках.
• Страховщик покрывает расходы на ремонт и лечение.
• Виновник ничего оплачивать не должен (исключение: превышение лимитов по ОСАГО).

Если никаких нарушений при рассмотрении страхового случая выявлено не будет, страховщик обязан покрыть расходы потерпевшего из собственных средств. С виновника дополнительные деньги брать не станут, если сумма возмещения не превышает 400 т. р. Однако на следующий год ему придется купить ОСАГО дороже, так как после попадания в ДТП вырастет его КБМ. Детальнее о влиянии истории аварийности на стоимость страхования читайте в нашем специальном материале.

Коэффициент «бонус-малус»: как количество ДТП влияет на стоимость ОСАГО

Принцип работы суброгации в обязательном страховании авто

Механизм регресса очень схож с суброгацией, но об их отличиях поговорим немного позже. Для начала следует разобраться с тем, как работает суброгация в области страхования транспорта по КАСКО. Данный механизм предусматривает возможность СК потерпевшего действовать от имени клиента, чтобы требовать у виновника аварии возмещения. То есть изначально пострадавший человек получает компенсацию по добровольной автостраховке, а потом его компания разбирается с виновником касаемо возмещения. Таким образом страховщики защищают себя от убытков, призывая к ответственности причинителя вреда.

К суброгации прибегают в ситуациях, когда у потерпевшего был полис АвтоКАСКО, включающий в себя риск получения повреждений в ДТП. В этом случае ущерб будет возмещен именно по данному документу. Компания покроет расходы на починку авто, после чего будет добиваться возврата этой суммы от виновного автомобилиста в порядке суброгации. Если же у виновника имеется действующий полис ОСАГО, то эти деньги вернет его страховщик.

Покажем на примере, как работает этот механизм. Потерпевший сообщает о страховом случае по КАСКО. Организация, в которой он застрахован, проводит осмотр и опираясь на его результаты компенсирует ущерб. Вот тут уже у страховой организации появляется возможность направить виновнику требование возместить уплаченную ею сумму — это и называется суброгацией. Если СК потерпевшего выплатила ему 50 т. р. по полису КАСКО, то позже она взыщет аналогичную сумму у виновного водителя. Но если у причинителя вреда был ОСАГО, то возмещение произойдет по страховке. То есть в этом случае страховщики решат вопрос между собой, а виновнику не понадобится тратить свои деньги.

Но «автогражданка» еще не является полным гарантом безопасности. Если ущерб имуществу после ДТП превысит лимит по ОСАГО в 400 т. р., то разницу придется возмещать виновному шоферу.

Представим, что после аварии страховщик по КАСКО выплатил своему клиенту (потерпевшему) 500 т. р. После этого компания прибегает к суброгации. Страховщик виновника компенсирует 400 т. р. по ОСАГО, но остальные 100 т. р. виновное лицо обязано доплатить из своих сбережений. Но это все равно лучше, чем покрывать все самому, поэтому не стоит пренебрегать требованием закона об обязательном автостраховании.

Важно отметить, что компания может потерять право на суброгацию, если у потерпевшего нет претензий к причинителю вреда. Такое соглашение необходимо закрепить на бумаге. Но в этом случае не стоит рассчитывать на помощь страховщика — он вероятнее всего откажется возмещать ущерб, поэтому пострадавшему человеку придется чинить авто за свои деньги.

В чем разница между суброгацией и регрессом?

Суброгация и регресс достаточно сильно похожи. В обоих случаях у страховщика появляется возможность взыскать средства с виновника ДТП, вот только у этих механизмов разные цели использования и принцип действия. Разберемся в нюансах.

Их ключевым отличием можно назвать то, что у этих действий разные предпосылки. Регресс по ОСАГО могут выставить, если виновный в аварии автомобилист злостно нарушил правила автострахования. А раз он не соблюдал их, то и защита работать не должна. Пусть потерпевшему и заплатят, но виновника заставят вернуть эти деньги в компанию.

Для суброгации же никакие нарушения не требуются. Ее может использовать страховщик потерпевшего по КАСКО, чтобы вернуть в капитал сумму, выплаченную своему клиенту после ДТП. В этой ситуации компания использует право выступать от имени пострадавшего человека, чтобы заставить причинителя вреда возместить убытки.

Кратко их отличия можно описать так:

1. Регресс предъявляет страховщик виновника своему же клиенту, если тот нарушил некоторые условия. Суброгацию же может направить только страховщик пострадавшей стороны виновному водителю.
2. Благодаря регрессу страховщики могут защититься от выплат после ДТП, произошедшим из-за нарушения клиентом правил страхования. В свою очередь суброгация переносит убытки страховщика по КАСКО на того, кто их причинил.
3. Для применения суброгации в автостраховании пострадавший должен быть застрахован по программе АвтоКАСКО. Регресс же могут выставить и при страховании по ОСАГО.
4. Если рассматривать вопрос с юридической точки зрения, то регресс — это новое право компании, образующееся при урегулировании убытков. А суброгация — это переход права требования возмещения у виновника от пострадавшего человека к страховщику, у которого оформлено АвтоКАСКО.

Важно понимать, что применение регресса и суброгации может повлечь серьезные траты для человека, виновного в столкновении. И если регрессное требование точно придется выплачивать из своего кармана, то от потери денег при суброгации может спасти ОСАГО. На Росстрахе вы можете приобрести обязательную автостраховку от ряда компаний-партнеров, для этого воспользуйтесь простым и удобным сервисом.

Купить полис ОСАГО